- 宏觀經濟
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01
最近和大媽們嘮嗑時，發現一個重大變化：這群奮戰在投資一線卻對金融“不明覺厲”的大媽，已經不哭鬧著要崽子們非進銀行工作不可。
“狙擊華爾街大鱷、氣死索羅斯打敗高盛”，中國大媽可謂是戰績累累，成為民間一股不可低估的金融力量。
如今，敏銳的嗅覺告訴他們，金融業的“金飯碗”端不住了。
不巧，一組最新的數據佐證了大媽們的感覺，金融業寒冬真的來臨了：
2017年第二季度，金融行業整體用工需求同比增加僅6%，遠遠低于全國平均水平。一線城市金融業用工需求首現負增長4%。
不論是大媽們觀念的急轉，還是金融業用工需求的銳減，這些轉折點不會來得毫無緣由。
為什么會發生這樣的變局，這個向來是人人羨慕的金融行業，背后究竟發生了什么？
02
就算你不混金融圈，只要你是傍晚七點鐘全國新聞聯播的忠實粉，一定不難猜到最直接的原因，與今年以來的金融監管風暴有關。
過去幾年，金融業狂飆突進，飛速膨脹，各種創新層出不窮，伴隨而來還有諸多金融亂象。
監管開始收緊，大量網貸P2P平臺以身試法打起的泡沫被逐一擠破，據網貸人統計，截至2017年6月份，跑路或者歇菜停業的問題平臺有3795家。
這里邊最耀眼的P2P跑路明星e租寶，打著“1元起投，隨時贖回，高收益低風險”的口號，在短短一年時間里騙取90多萬人投資，涉案金額多達700億。
銀行變相放貸，催生影子銀行，進行一場業務創新與監管博弈的貓鼠游戲，但是資本玩脫了。今年至少有三起銀行假理財大案曝光，涉案金額達50億，連美的集團(000333,診股)、興業銀行(601166,診股)都被坑。
此次席卷而來的監管風暴之強烈，是前所未有。互聯網金融、房地產信貸、銀行表外業務得到整頓和收縮，金融行業正在重新洗牌。
數據準確地反映了金融行業去產能的變化。在中央層面防風險強監管的大背景下，金融行業對人才要求的門檻隨之水漲船高。
正如金融博主“莫明其妙2017”所說，如今太多的金融人才看公報看報表的能力遠不如瞎勾兌的能力，宏觀只會追漲殺跌甚至看崩盤，對制度和監管部門的信息沒有理解能力，看圖只會看底部放量，連自己所在的金融行業的趨勢都抓瞎。
所以吶，金融人才們在哀嘆去產能之前，還不如想想這些年是不是被行業的大風吹廢了，基本功還沒穩扎穩打就想睥睨實業。
03
別急，監管風暴還只是一個短期因素。金融業發生根本性的變局，來源于技術的顛覆。
人類文明正在發生的嬗變，也不過是因為這三個字：互聯網。
“銀行不改變，我們就改變銀行。”這是馬云基于互聯網的底氣。
移動支付平臺沒有網點、沒有柜臺，更沒有拉存款，卻讓銀行一度無路可走。截止今年6月30日，余額寶的規模正式突破1.43萬億，比去年末暴漲80%，成為全球第一貨幣基金。這個曾經被經濟學家、銀行家集體看空的余額寶，今天卻超越招行，逼近著中行，追趕著工行。
而傍著互聯網成長的螞蟻金服在小額貸款、保險、征信、資產配置、客戶服務等領域運用技術破除傳統銀行給小微企業帶來的融資壁壘，單筆放貸的成本也只需要一元。
銀行不得不開始挪動龐大身軀轉身圖變，裁員，降薪，四大行最近還主動與互聯網巨頭BATJ合作，尋求轉型升級的空間。
悲催的是，柜員們將成為“裁員潮”的前浪。根據銀行業協會的數據，建設銀行(601939,診股)在2014年減少柜員2851人，2015年減少柜員4881人，2016年則驟減了30007人。農業銀行(601288,診股)在2015年還增加了6909名柜員，而在2016年則一口氣減少了10843名柜員。
銀行“關店潮”也洶涌而來。據銀監會行政許可數據統計，2016年全年宇宙第一大行工行共減少基層營業部322個；中行內地商業銀行機構減少36家；建行支行以下網點減少470個；交行去年也整合低產網點41家。
但更骨感的現實是，傳統銀行還是擋不住被顛覆的大趨勢。畢馬威會計事務所預言，2030年，銀行將“消失”，你說戳心不戳心？
04
技術還留著第二波沖擊——人工智能AI（Artificial Intelligence）。
在2016年以前，人類很自信AI的處理范圍還遠不到圍棋此等復雜的游戲。
然而，2016年3月，機器人(300024,診股)AlphaGo大勝韓國棋王李世石，人類第一次在AI面前一敗涂地；今年，AlphaGo化身“master”重出江湖，連續60局無一敗績，恐懼感開始在人群中蔓延，取代人類長久以來的優越感。
AI認知技術的成本已經低廉到足夠取代銀行的基層員工。目前中國約有380萬名銀行從業人員，其中約有80%是銀行柜員，這些人的崗位岌岌可危。麥肯錫發布預言，機器將在未來2到3年取代30%的銀行員工，你無法創造比機器更高的價值，你將卷鋪蓋走人。
要過上苦日子的還不止金融民工，高端金領們也隨時可能被AI徹底擊潰。
作為純數字領域，金融業是最容易被人工智能全面顛覆的行業，這樣的場景已不單單存在于科幻小說中：
你想貸款？
摩根大通利用AI開發的一款金融合同解析軟件，貸款人員每年需要36萬小時才能完成的放貸工作，這款軟件將其縮短至秒級。比上人工審核，機器給你簽的單更是時間短到你眨個眼的功夫就成。
你想買股？
AI能幫助你智能選股，AI高頻交易員能在從市場上獲取即時交易信息，并據此判斷股票價格可能發生的變化，隨后他們會高速進行買賣操作，并在極短時間內平倉了結。
你想進行資產配置？
智能投顧則利用大數據描繪出的用戶圖像，得出投資者的風險承受水平、預期收益目標以及投資風格偏好等要求，再運用一系列智能算法，投資組合優化等理論模型，為用戶提供投資參考。
讓操盤手們糟心的是，人工智能不僅出錯率低，還不放假休息，成本也極低。如果金領們的工作還僅僅停留在推薦數據、識別數據，失業將不可避免，也只有掌握更高深的技術，基于數據再創造，才能僥幸躲過一劫。
無論是陸家嘴(600663,診股)還是華爾街，步步緊逼的AI已足夠讓他們感到不寒而栗。
特斯拉的“鋼鐵俠”馬斯克嚇唬人說：“AI是人類文明存在的根本性風險。”但李開復樂觀地作出了安慰，“愛是人類與AI最大的不同”，到了實在不行的時候，請大伙兒一定要相信愛的力量。
05
但愛可能也改變不了一個現實：金融業寒風凜冽，已是全球性的變化。
大裁員潮在2016年開始籠罩中國。從智聯招聘近幾個季度的就業數據來看，金融業用工需求增速大幅放緩。